Expertise

CIC Epargne Salariale, pour une épargne salariale humaine et utile

Publié le 23 mars 2018 à 14h38    Mis à jour le 27 juillet 2021 à 11h29

Anne del Pozo

L’épargne salariale représente souvent la seule épargne vers laquelle se tournent de nombreux salariés. Elle leur est d’autant plus utile qu’elle répond aujourd’hui à de véritables enjeux sociétaux, dont l’accès à la propriété et la préparation de la retraite. Pour accompagner les salariés face à ces enjeux, CIC Epargne Salariale adapte son offre d’épargne salariale à leurs profils, leurs besoins et bien entendu, leur appétence aux risques.

L’épargne salariale permet notamment aux salariés de concrétiser leur projet d’acquisition de résidence principale ou d’épargner pour leur retraite, sans pour autant amputer leur budget mensuel. Elle peut être proposée aux salariés en fonction des résultats de l’entreprise, sous forme d’intéressement ou de participation aux bénéfices. Ils ont alors le choix de la percevoir immédiatement, auquel cas, elle est fiscalisée, ou de l’investir sur un Plan Epargne Entreprise (PEE) ou un Plan Epargne Retraite Collectif (Perco) et de bénéficier ainsi d’un cadre fiscal privilégié. «Les PEE et les Perco permettent  à l’entreprise d’abonder l’épargne des salariés, et aux salariés de bénéficier de la fiscalité actuellement la plus attractive en matière  d’épargne, explique Rémi Boeglin, directeur général de CIC Epargne Salariale. En effet, dès lors qu’ils respectent les conditions autorisant le déblocage de cette épargne (disponibilité au terme des cinq ans, acquisition d’une résidence principale, mariage, PACS, 3e enfant, départ en retraite, etc.), elle n’est pas assujettie à l’impôt ou à la nouvelle flat tax. Seules les plus-values réalisées restent soumises aux prélèvements sociaux.»

Avance Epargne Salariale finance tous les projets des salariés

Au travers de son offre, CIC Epargne Salariale entend accompagner tous les projets des salariés, y compris ceux qui n’entrent pas dans le cadre des déblocages légaux des PEE. C’est dans cette perspective que CIC Epargne Salariale a créé Avance Epargne Salariale. Cette offre de crédit proposée en partenariat avec la banque en ligne Monabanq a la particularité d’être in fine. Elle permet d’emprunter jusqu’à 80 % du montant de l’épargne salariale bloquée sur un PEE, à un taux attractif, pendant cinq ans. Le remboursement est garanti par nantissement de l’épargne salariale en compte et le capital n’est remboursé qu’au terme du crédit ou en cas de déblocage anticipé du PEE. Seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt. «Elle permet donc aux épargnants de placer plus sereinement leur intéressement ou leur participation sur un PEE, sans se soucier des conditions de déblocage anticipé, souligne Rémi Boeglin. En s’appuyant sur cette offre de crédit in fine, leur épargne reste investie sur les supports qu’ils ont choisis pendant toute la durée du prêt et continue donc de fructifier. Par ailleurs, ils peuvent continuer de verser sur leur compte ou modifier les orientations de leur placement. Seuls les retraits et déblocages par anticipation sont soumis à condition puisqu’ils serviront à rembourser le capital emprunté.»

Un choix de fonds adaptés aux profils et projets des épargnants

Pour être en mesure de répondre à tous les épargnants et de s’adapter aussi bien à leurs projets à venir, qu’à leur appétence aux risques ou encore à leur âge, CIC Epargne Salariale leur propose également d’investir leur PEE ou leur Perco dans des Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE) adaptés à tous les profils d’épargnants.

En effet, aujourd’hui beaucoup d’épargnants continuent par défaut à investir sur des fonds monétaires. Certes, cet investissement reste pertinent si l’épargne salariale est disponible et que le salarié en a besoin à très court terme, ou encore si son projet entre dans l’un des cas de déblocage anticipé prévu par la loi. La courbe de performance des fonds monétaires ne fluctuant quasiment pas, elle n’a que très peu d’influence sur l’épargne, à la hausse comme à la baisse. En revanche, il n’est pas opportun dans le cadre d’une épargne créée pour un projet à plus long terme, tel que l’acquisition d’une résidence principale dans cinq ans ou plus, ou la préparation de la retraite. D’autant plus que les rendements des fonds monétaires sont devenus durablement négatifs, sans même compter l’effet de l’inflation, qui intensifie encore la perte en pouvoir d’achat.  «Mieux vaut alors opter pour des fonds aux performances plus dynamiques, offrant de réelles perspectives de fructification de l’épargne, précise Rémi Boeglin. Dans le cadre de cette démarche, CIC Epargne Salariale propose différents fonds adaptés au niveau de risque que l’épargnant est prêt à consentir.»

Le fonds Flexigestion est ainsi une gestion experte, active et réactive. Elle intègre une partie flexible permettant d’investir jusqu’à 70 % en actions, en fonction des opportunités du marché tout en ayant un profil de risques limités avec un SRRI de niveau 4.

Le fonds Perspective Certitude se veut pour sa part être un fonds relativement prudent et est une bonne alternative que l’on propose à nos épargnants. Il bénéficie d’une garantie partielle de l’ordre de 90 % du capital investi avec un cliquet : dès que l’indice de marché augmente, le capital garanti augmente en conséquence. Une protection qui est révisable uniquement à la hausse, et ne peut baisser. Le fonds est composé d’actifs risqués (actions) et de produits moins risqués (obligataires et monétaires). La gestion de la poche «actifs risqués» est destinée à créer de la performance à long terme au travers des fonds actions. La gestion de la poche «actifs moins risqués» permet pour sa part d’assurer la protection partielle. «Il représente donc une alternative aux fonds monétaires, sécurisés mais à rendements négatifs, et aux fonds actions, plus dynamiques mais avec un niveau de risque plus élevé», conclut Rémi Boeglin.

Questions à… Rémi Boeglin, directeur général, CIC Epargne Salariale

Rémi Boeglin est directeur général de CIC Epargne Salariale. il se fixe notamment pour objectif de de démocratiser l’épargne salariale aussi bien auprès des épargnants et des entreprises que de ses réseaux bancaires.

Comment CIC Epargne Salariale accompagne les salariés?

Nous avons pour vocation d’accompagner les salariés dans leurs choix d’investissements pour qu’ils soient les plus judicieux et performants possibles en fonction de leur projet d’investissement. A cet effet, nous mettons à leur disposition différents outils digitaux. Nous leur apportons notamment des informations grâce à des e-mails ou par des articles pédagogiques sur notre site Internet (www.cic-epargnesalariale.fr), aux moments les plus opportuns. Par exemple, nous leur proposons des informations lorsqu’elles touchent leur intéressement ou leur participation ou encore, lors d’événements susceptibles de faire évoluer les marchés financiers (comme l’élection présidentielle française en 2017 ou américaine en 2016). Nous pouvons également mener des opérations d’e-marketing pour les inciter à consulter notre site Internet sur des sujets qui les concernent. Une démarche que nous avons ainsi mise en œuvre pour informer nos épargnants de l’impact du prélèvement à la source sur les primes perçues en 2018 dans le cadre de l’année blanche.

Vous entretenez également une relation de proximité avec les salariés ?

Cette approche digitale vient en effet renforcer la proximité relationnelle, qui est une valeur clé du CIC depuis plusieurs décennies. Certes, nos épargnants peuvent tout gérer depuis nos outils digitaux. Néanmoins, s’ils ont besoin d’un accompagnement plus poussé pour la gestion ou la répartition de leurs fonds nous pouvons, au travers de notre réseau d’agences CIC leur proposer de rencontrer un conseiller. Ils ont également la possibilité de contacter notre plateau téléphonique 24h/24, 7j/7. Ils peuvent notamment y être mis en contact avec des collaborateurs formés sur les produits d’épargne salariale.

Vous avez aussi pour vocation d’éclairer sur les réglementations à venir ?

En effet, notre mission consiste également à faire preuve de pédagogie et d’accompagner nos épargnants et nos entreprises sur l’évolution des principaux dispositifs législatifs qui encadrent entre autres l’épargne salariale, tels que le projet de loi PACTE. Ce dernier par exemple devrait contribuer à la démocratisation de l’épargne salariale, notamment auprès des salariés des entreprises de moins de 50 salariés qui aujourd’hui n’y ont pas suffisamment accès. Un projet de loi que nous suivons également de près au regard des modifications annoncées sur les dispositifs de retraite, qui viserait à harmoniser le Perco avec les autres solutions de retraite, tel l’article 83 (aussi appelé PERE : Plan d’Epargne Retraite Entreprise). Cela limiterait à une sortie en rente et non plus en capital, comme le propose aujourd’hui le Perco, alors que les épargnants sont très attachés à ce mode de sortie. De plus, il ne serait plus possible de débloquer son Perco pour l’achat de sa résidence principale. Or pour un ménage, l’acquisition de sa résidence principale est justement un acte essentiel de préparation de sa retraite, qui se verrait ainsi privé d’un apport non négligeable.

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