De la banque à l’expertise comptable, en passant par l’assurance ou les jeux, nombreux sont les secteurs assujettis à la réglementation sur la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT), y compris s’agissant de petites structures. Dans un contexte de surveillance de plus en plus rigoureuse de la part des autorités de contrôle, il est devenu impératif de se doter des bons profils au sein des équipes de conformité. Cela n’empêche pas de devoir sensibiliser et former l’ensemble des collaborateurs.
Chez les courtiers et les experts-comptables comme dans l’assurance, les banques et les jeux, la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT) est l’affaire de tous. Une fois mis en place des outils bien paramétrés et des procédures solides, en cas d’alerte, « l’analyse doit être immédiate car les transactions du client sont suspendues et, bien sûr, il n’en est pas informé, pointe Daniel Gavier, directeur général (DG) de la plateforme de trading XTB France. Nous déclenchons alors un examen renforcé. Si le soupçon est justifié, nous faisons une déclaration à Tracfin », le service de renseignement financier de l’Etat.
La responsabilisation de chacun passe par un socle minimal de connaissances. A La France mutualiste (500 salariés, groupe Malakoff Humanis), qui procède à 100 recrutements par an, « tous suivent un séminaire d’intégration où les enjeux de LCB-FT font écho à notre histoire, depuis 133 ans, et à nos valeurs de protection des individus, explique Xavier Fontquerni Ribe, DG adjoint en charge notamment des RH. Nos 200 conseillers sont en première ligne : si un nouvel adhérent ne peut pas produire l’origine de ses fonds, ils doivent appliquer la bonne procédure. Ils peuvent s’appuyer sur les équipes de conformité et contrôle interne, ainsi que sur notre direction de la relation adhérents, qui gère les opérations en middle et back-office et intervient en troisième ligne. »
Cette exigence est d’autant plus grande dans les groupes internationaux. « Comme en France, un professionnel en lien avec la clientèle ou intervenant sur les marchés ne peut pas exercer s’il ne dispose pas dans les six mois suivant son embauche d’une certification, émanant à Monaco de l’Association monégasque des activités financières, souligne Bernard Aybran, président délégué de CMG Monaco (groupe Mediobanca). La LCB-FT compte pour un tiers de la note de ce QCM. Tous les employés d’une banque monégasque, jusqu’à l’hôtesse d’accueil, doivent aussi suivre une formation de mise à niveau réglementaire chaque année. » Pour Thibault Bulabois, risks & internal control group director de FDJ United (marque institutionnelle du groupe FDJ), la sensibilisation est aussi importante que la formation. A la commission ERM 360° (enterprise risk management) de l’Association pour le management des risques et des assurances de l’entreprise (Amrae), qu’il préside, « nous échangeons sur les meilleurs formats : podcast, serious game, module de micro-learning, etc. A la FDJ, tous les métiers et tous les profils – même les apprentis – disposent de bases communes pour la LCB-FT, précise-t-il. S’ils suivent des formations régulières, celles-ci sont enrichies, introduisant depuis deux ans, par exemple, les enjeux et risques des crypto-monnaies. Nous avons aussi un rôle d’éducation dans nos réseaux, avec des cas concrets. Pour vendre les jeux de la FDJ, un commerçant partenaire a une obligation de formation. » La Française des Jeux lui délivre alors un agrément officiel, « Intuitu Personae ».
«A la FDJ, tous les métiers et tous les profils – même les apprentis – disposent de bases communes pour la LCB-FT»
Un risque de conformité
« Dans les petites structures (cabinets, fintechs, etc.), c’est souvent à la réception du questionnaire annuel LCB-FT de l’Autorité de contrôle (ACPR), d’un audit chez un concurrent ou d’une affaire dans laquelle le dirigeant est reconnu responsable qu’il y a une prise de conscience, avance Aurélien Zachayus, cofondateur & CEO de la regtech française AP Solutions IO. Les courtiers doivent aussi répondre aux attentes des assureurs sur les dispositifs en place. Peu importe leur taille, mais particulièrement chez les indépendants, comme chez un expert-comptable avec deux ou trois collaborateurs, nous proposons aux clients un “starter pack”. Nous les accompagnons sur les plans technique et fonctionnel, pour retenir les bons critères, comprendre les faux positifs dans le dispositif d’alertes, etc. Mais c’est à eux de bien comprendre les exigences réglementaires, de nommer un responsable conformité et de former le personnel. »
En général, un seul référent polyvalent (LCB-FT, Know Your Consumer…) suffit. Lorsque l’activité se développe, comme chez XTB France qui propose un PEA depuis avril 2025 et souhaite accroître sa présence sur les cryptos, le besoin en conformité s’accroît. « En tant que succursale d’un groupe coté, nous y travaillons avec la maison mère, située en Pologne. Mais en France, l’ACPR et l’Autorité des marchés financiers (AMF) veillent. Nous avons donc trois personnes à Paris qui traitent notamment de LCB-FT : un directeur juridique et deux responsables conformité », précise Daniel Gravier.
Dans le secteur financier, des vendeurs et gérants aux RCCI (responsables de la conformité et du contrôle interne) et RCSI (conformité pour les services d’investissement), la certification de l’AMF est obligatoire depuis quinze ans. Depuis 2020, elle l’est aussi pour les conseillers en investissements financiers (CIF). Et elle n’a pas d’équivalence avec un diplôme d’études supérieures. Ainsi, « à l’Université de Nice, les étudiants en master 2 n’obtiennent leur diplôme que s’ils ont réussi la certification AMF », témoigne Bernard Aybran, qui y enseigne la gestion des risques bancaires.
Pour se doter d’experts de la LCB-FT, l’entreprise peut faire évoluer ses collaborateurs ou procéder à un recrutement externe.
De nombreux postes pourvus par mobilité interne
« Notre objectif est de pourvoir deux tiers des postes en mobilité interne, par intégration de CDD et d’alternants ou par cooptation », souligne Xavier Fontquerni Ribe. La mobilité est facilitée par la formation interne. Mediobanca en dispense ainsi en conformité. « Elle n’est pas obligatoire mais nécessaire dans une entité comme la nôtre qui gère des fonds au Luxembourg et des mandats pour des clients qui peuvent être résidents à Londres, avec un passeport russe et un autre issu de l’Union européenne, relève Bernard Aybran. A Monaco, toutes les banques sont filiales de groupes européens [ndlr : Crédit Agricole, UBS, etc.] et appliquent les règles européennes et celles de chaque juridiction en matière de LCB-FT. »
Bien sûr, les banques sont en première ligne sur ces sujets, avec des équipes renforcées. « Aux sièges des banques, les équipes de conformité sont constituées de plusieurs dizaines de personnes, avec différents niveaux de vigilance : a minima deux, et jusqu’à cinq pour certains métiers, souligne Aurélien Zachayus qui a travaillé pour l’éditeur spécialisé FircoSoft et des banques européennes, telle BNP Paribas. Le premier niveau, de détection des alertes, peut être externalisé ou délocalisé. A partir du deuxième niveau, une formation juridique est obligatoire. »
Les équipes de conformité, audit, contrôle interne ou juridique constituent les principaux viviers de talents pour la LCB-FT. Des formations continues sont alors exigées par les autorités. Elles sont délivrées par l’ESBanque, l’IFPASS (assurance), l’Ifaci (audit et contrôle internes), l’ICA (auditeurs), l’ACAMS, mais aussi l’Ifé ou l’HEDM pour l’international ; et par des organismes privés, dont les branches dédiées de KPMG ou Capgemini par exemple.
Une recherche de profils pointus pour les recrutements externes
Pour un recrutement externe, les profils recherchés sont pointus, avec une formation initiale d’au moins cinq ans en droit, finance, audit, compliance ou risk management. Certaines universités proposent des masters 2 spécialisés1. Dans la banque et l’assurance, un analyste LCB-FT a au moins deux ans d’expérience, un responsable conformité & LCB-FT plutôt cinq à dix. Les auditeurs internes aux cabinets et banques maîtrisent le dispositif Tracfin, un juriste spécialisé la réglementation européenne.
Une fois le périmètre du poste et les responsabilités définis, la chasse aux talents commence. L’entreprise peut publier sur son site et les job boards (d’Apec.fr à Compliance.fr), avec cet avertissement que l’on trouve au bas de l’annonce publiée par La France mutualiste pour un contrôleur interne : « Il est impératif de justifier d’un casier judiciaire vierge. » Une évaluation comportementale s’ajoute aux entretiens techniques. Un cabinet de recrutement doté d’un département spécialisé en conformité (Michael Page, Fed Finance, etc.) peut aussi intervenir. « Si le poste reste ouvert après 100 jours, nous faisons appel à un cabinet, indique Xavier Fontquerni Ribe. Le chasseur de têtes doit comprendre les valeurs de notre marque employeur “Engagés ensemble”. Pour un candidat en entretien, c’est aussi une condition sine qua non. »
A Monaco, au Luxembourg ou en Suisse, les experts de la LCB-FT sont très recherchés, le turn-over élevé, les chasseurs de têtes sollicités. Venus de la finance, ils sont aussi prisés dans d’autres secteurs aux organisations assez similaires. « Quel que soit le secteur assujetti à la LCB-FT, les profils viennent de l’industrie financière : 80 % des candidats ont cette expérience. Après quatre ou cinq ans dans la banque ou l’assurance, ils viennent renforcer les dispositifs des autres secteurs », constate Thibault Bulabois. Ils n’ont aucun mal à évoluer, tant les besoins sont importants dans de multiples activités...
1. Diplômes et masters spécialisés dans la lutte contre le blanchiment.
